У який банк покласти депозит?

• Какой банк выберет обычный житель Украины, если решит положить депозит?

  

  Оказывается, ответить на этот вопрос можно чисто математически. Мы составили рейтинг, в котором все банки рассмотрели с одной единственной точки зрения: по каким критериям выберет свой банк простой потребитель. Тот, которого банки называют безликим термином "физлицо".

  У нас получился рейтинг, который отражает модель мышления простого украинца. Этот выбор часто не совпадает с мнением самих банкиров и экспертов рынка, но цифры упорно гнут свое.

  Этот рейтинг – сугубо потребительский, поэтому составляя формулу интегральной оценки, мы отказались от показателей, которые непонятны не искушенному в банковской тематике клиенту. Мы взяли на себя смелость не брать в учет никакие финансовые показатели (кроме прироста ресурсного портфеля), которые традиционно учитываются при рейтинговании банков (подробней о бесполезности финансовых показателей для потребителей и понимания надежности банка читайте далее).

  Здесь нет нормативов, лимитов и хитрых расчетных коэффициентов. Мы просто влезли в шкуру "пересічного" гражданина, и выразили в цифрах ход его мышления.

  В рейтинге Spring Marketing Group рассматриваются 50 банков из 176-ти. Мы отобрали те, которые собрали больше всего депозитов населения по состоянию на начало 2012 года.

  Таблица 1. РЕЙТИНГ БАНКОВ за 1 полугодие 2012 года

  
  

  ранг	банк	ОЦЕНКА	Знание банка	Дистрибуция	Продажи	Процентная ставка	Рекламная активность
  ВЕС каждого показателя			5	4	4	3	3
  1	Приватбанк	16,64	1,00	2,00	0,15	0,95	0,13
  2	Ощадбанк	15,23	0,97	2,00	0,04	0,75	0,01
  3	Райффайзен Банк Аваль	11,21	0,89	1,00	0,05	0,78	0,07
  4	Укрсиббанк	9,04	0,55	0,91	0,00	0,75	0,14
  5	Дельта Банк	8,92	0,53	0,16	1,00	0,96	0,03
  6	Альфа-Банк	8,80	0,59	0,11	0,67	0,93	0,28
  7	ПУМБ	8,74	0,33	0,22	0,29	0,87	1,00
  8	Укрсоцбанк	8,59	0,57	0,52	0,05	0,69	0,47
  9	ВТБ Банк	8,35	0,42	0,21	0,06	0,98	0,77
  10	ОТП Банк	7,67	0,27	0,20	0,34	0,96	0,43
  11	Надра Банк	7,00	0,66	0,65	0,00	0,83	0,53
  12	Финансы и Кредит	6,91	0,36	0,39	0,12	0,95	0,09
  13	Национальные инвестиции	6,88	0,05	0,00	1,00	0,87	0,01
  14	VAB Банк	6,72	0,17	0,17	0,61	0,90	0,02
  15	Креди Агриколь	6,33	0,17	0,28	0,16	0,90	0,35
  16	Сбербанк России	6,25	0,20	0,17	0,76	0,81	0,04
  17	Финансовая инициатива	6,11	0,05	0,08	0,55	0,97	0,16
  18	Правэкс-Банк	6,02	0,38	0,40	0,00	0,83	0,01
  19	Платинум Банк	5,91	0,28	0,09	0,00	0,95	0,44
  20	Златобанк	5,91	0,05	0,04	0,72	0,87	0,01
  21	Универсал Банк	5,90	0,15	0,07	0,23	0,84	0,47
  22	Укрэксимбанк	5,89	0,26	0,16	0,29	0,84	0,23
  23	Брокбизнесбанк	5,85	0,16	0,49	0,11	0,86	0,01
  24	Укргазбанк	5,84	0,26	0,32	0,10	0,88	0,13
  25	Эрсте Банк	5,73	0,24	0,14	0,10	0,74	0,44
  26	Проминвестбанк	5,52	0,43	0,19	0,00	0,87	0,01
  27	Таврика	4,94	0,05	0,06	0,38	0,98	0,02
  28	Актабанк	4,87	0,05	0,04	0,45	0,87	0,03
  29	Имэксбанк	4,84	0,05	0,17	0,22	0,90	0,12
  30	Мегабанк	4,80	0,16	0,11	0,18	0,94	0,02
  31	Укринбанк	4,65	0,05	0,16	0,19	0,86	0,14
  32	Экспресс-Банк	4,61	0,21	0,20	0,04	0,87	0,00
  33	Киевская Русь	4,52	0,05	0,18	0,04	0,90	0,24
  34	Кредитпромбанк	4,50	0,12	0,20	0,00	0,99	0,05
  35	Крещатик	4,48	0,23	0,19	0,00	0,82	0,03
  36	Пивденкомбанк	4,45	0,05	0,04	0,36	0,85	0,02
  37	Идея Банк	4,41	0,05	0,09	0,24	0,91	0,04
  38	Пивденный	4,41	0,18	0,23	0,00	0,81	0,06
  39	Еврогазбанк	4,27	0,05	0,02	0,18	1,00	0,08
  40	Банк Форум	4,18	0,17	0,20	0,00	0,82	0,03
  41	Кредит Днепр	4,13	0,08	0,12	0,19	0,81	0,02
  42	Кредобанк	3,89	0,20	0,17	0,00	0,73	0,02
  43	УПБ	3,47	0,05	0,06	0,02	0,87	0,10
  44	Прокредит Банк	3,44	0,12	0,05	0,01	0,84	0,03
  45	Актив-Банк	3,41	0,05	0,04	0,03	0,98	0,00
  46	Диамантбанк	3,40	0,05	0,06	0,04	0,89	0,03
  47	Марфин Банк	3,34	0,05	0,10	0,02	0,82	0,05
  48	Индустриалбанк	3,34	0,05	0,07	0,10	0,81	0,01
  49	Укрбизнесбанк	3,13	0,05	0,08	0,04	0,78	0,02
  50	БТА Банк	3,11	0,05	0,03	0,06	0,83	0,01

  Таблица 2. КОРРЕКТИРУЮЩИЕ КОЭФФИЦИЕНТЫ к Рейтингу банков

  
  

  ранг	банк	Негативная информация	Административный ресурс
  ВЕС каждого показателя		корректировка	корректировка
  1	Приватбанк	1,00	1,50
  2	Ощадбанк	1,00	2,00
  3	Райффайзен Банк Аваль	1,00	1,00
  4	Укрсиббанк	1,00	1,00
  5	Дельта Банк	1,00	1,50
  6	Альфа-Банк	1,00	1,50
  7	ПУМБ	1,00	2,00
  8	Укрсоцбанк	1,00	1,00
  9	ВТБ Банк	1,00	1,50
  10	ОТП Банк	1,00	1,00
  11	Надра Банк	0,10	2,00
  12	Финансы и Кредит	1,00	1,00
  13	Национальные инвестиции	1,00	1,00
  14	VAB Банк	1,00	1,00
  15	Креди Агриколь	1,00	1,00
  16	Сбербанк России	1,00	1,50
  17	Финансовая инициатива	1,00	1,00
  18	Правэкс-Банк	1,00	1,00
  19	Платинум Банк	1,00	1,00
  20	Златобанк	1,00	1,00
  21	Универсал Банк	1,00	1,00
  22	Укрэксимбанк	1,00	1,50
  23	Брокбизнесбанк	1,00	1,00
  24	Укргазбанк	1,00	1,50
  25	Эрсте Банк	1,00	1,00
  26	Проминвестбанк	1,00	1,00
  27	Таврика	1,00	1,00
  28	Актабанк	1,00	1,00
  29	Имэксбанк	1,00	1,00
  30	Мегабанк	1,00	1,00
  31	Укринбанк	1,00	1,00
  32	Экспресс-Банк	1,00	1,00
  33	Киевская Русь	1,00	1,00
  34	Кредитпромбанк	1,00	1,00
  35	Крещатик	1,00	1,00
  36	Пивденкомбанк	1,00	1,00
  37	Идея Банк	1,00	1,00
  38	Пивденный	1,00	1,00
  39	Еврогазбанк	1,00	1,00
  40	Банк Форум	1,00	1,00
  41	Кредит Днепр	1,00	1,00
  42	Кредобанк	1,00	1,00
  43	УПБ	1,00	1,00
  44	Прокредит Банк	1,00	1,00
  45	Актив-Банк	1,00	1,00
  46	Диамантбанк	1,00	1,00
  47	Марфин Банк	1,00	1,00
  48	Индустриалбанк	1,00	1,00
  49	Укрбизнесбанк	1,00	1,00
  50	БТА Банк	1,00	1,00

  Как составлялся рейтинг

  За основу мы взяли данные НБУ на 1 июля 2012. Выбрали топ-50 банков по величине ресурсного портфеля физлиц – то есть, количеству привлеченных денег от розничных потребителей.

  Каждый из этих 50-ти банков мы анализировали по пяти показателям: знание банка, дистрибуция, продажи, процентные ставки, рекламная активность.

  Оценив банки по этим факторам и предав факторам разные веса, мы подсчитали интегральную оценку. К двум факторам мы применили корректирующие показатели - административный ресурс и наличие негативной информации.

  Объясним логику подсчета.

  Мы исходим из того, что типичный человек действует автоматически, но он способен изменять своим привычкам ради большей выгоды. А еще в его жизни происходят случайные события, которые диктуются непонятными импульсами изнутри.

  Вот эти три фактора – автоматизм, жадность и эмоциональность – мы логически заложили в основу рейтинга.

  ТЕХНИЧЕСКАЯ СПРАВКА. Почему мы выбрали именно эти факторы Выбор именно этих критериев продиктован логикой выбора банка потребителем. Она, в свою очередь, известна из многочисленных фокус-групп, которые мы провели. Кроме того, все это просто соответствует здравому смыслу. Приняв решение положить куда-то деньги, мы выбираем из известных нам банков (фактор "знание банка" и "реклама"). Мы оцениваем риски ("наличие негативной информации"). Нам важно, чтобы до банка можно было добраться (фактор "дистибуция"). Мы оцениваем качество сервиса и самого банковского продукта ("продажи"). И, наконец, среди всех предложений мы выбираем самое выгодное ( "процентная ставка").

  Автоматизм

  Это слово означает, что человек не склонен тяжело раздумывать над каждым своим шагом. Вместо напряженного изучения типичное физлицо скорее выберет тот путь, которым идет большинство. Это не значит, что оно глупое. Но автоматизму подвержены даже очень умные люди.

  Жизнь регулярно доказывает, что логика "как все" дает сбой. И все же, что-то внутри говорит: "Если так делает большинство, значит так безопасно и правильно".

  Мы отнесли к этому критерию три фактора нашего рейтинга.

  Первый - это "Знание банка". 

  ТЕХНИЧЕСКАЯ СПРАВКА. Знание банка Для оценки знания банков потребителями мы использовали данные исследования рынка банковский услуг компании GFK Украина (06`2012): выборка 1 000 респондентов в возрасте 16+, проживающие в городах с населением более 50 тысяч, метод: личные интервью дома у респондента. Так, согласно этому исследованию, 96,7% респондентов знают бренд "Приватбанка" без подсказки. Мы взяли этот банк за "эталон" и присвоили ему значение "1", и дальше значение показателя "знание" для других банков высчитывали по отношению к "Приватбанку". То есть если 35% респондентов знакомы с названием "Финансы и кредит", то его показатель равен 35% / 97% = 0,36. Таким образом мы и ранжировали 50-ку банков. Абсолютные значения фактора можно посмотреть здесь.

  Если бы на рынке до сих пор собирали деньги Укрпромбанк и "Родовид", мы бы разделили их известность на 10. Потому что их известность – со знаком минус. Банки зарекомендовали себя далеко не с лучшей стороны.

  Но поскольку они уже не собирают депозиты, поправку на негатив заработал только "Надра Банк".  Что бы там ни говорили новые хозяева банка, проблемы все же остаются.

  ТЕХНИЧЕСКАЯ СПРАВКА. Негативная информация Показатель "знание банка" мы корректировали на показатель "негативную информацию". Применить корректировку пришлось только в одном случае - "Надра Банка". Если для других банков знание банка способствует притоку депозитов, то в случае с неоднозначной репутацией "Надра Банка" надо учитывать негативную реакцию на бренд. Корректирующий показатель для "Надра Банка" равен 0,1. То есть каждый десятый человек, который знает о банке, может рассматривать его для размещения депозита. 0,1 - стандартный показатель, который показывает конвертацию знания о бренде в покупку в случае нового продукта. Такая аналогия оправдана в ситуации "посткризисных" продаж "Надра Банка". Показатели "Проминвестбанка" и "Укргазбанка", в которых также были временные администрации, мы не корректировали на "негатив". Проблемы в этих банках не была столь масштабны и не длилась так долго, как у "Надра Банка". С приходом новых собственников они и вовсе перестали относится к категории банков с плохой репутацией. Угрожающая репутации информация появлялась и в отношении других банков – например, "Финансы и кредит" и "VAB". Однако она не получила широкой известности среди клиентов и не повлекла масштабных последствий, поэтому показатель "знание банка" в таких случаях мы не корректировали.

  Второй фактор, отражающий автоматизм действий клиента, – это количество отделений (показатель "Дистрибуция").

  Предполагается, что человек понесет деньги в отделение ближайшего к нему известного банка. Отсюда преимущество получили те банки, у которых много отделений. Естественно, на первых позициях оказались системные банки вроде "Ощадного", "Привата" и "Аваля".

  ТЕХНИЧЕСКАЯ СПРАВКА. Дистрибуция Этот показатель указывает на то, насколько близок банк к народу в буквальном смысле этого слова. Здесь мы анализируем, найдет ли потребитель отделение банка в удобном для него месте. По каждому из 50-ти банков мы подсчитали количество отделений по всей Украине, которые могут принимать депозиты населения. Исходя из этого количества двум банкам – "Ощадбанку" и "Приватбанку" - присвоили коэффициент "2". У них много отделений – более 5 и 2 тысяч соответственно, что в сравнении с другими банками можно считать раздутой филиальной сетью. Следующий после них идет "Райффазенбанк Аваль" с 763 отделениями, ему и присвоили коэффициент "1" и сделали эталоном. Коэффициенты следующих банков мы высчитывали исходя из "эталонного" значения "Райффайзенбанка Аваль". Например, у "УкрСиббанка" 694 отделения, и значение коэффициента дистрибуции для него равно 694/763=0,9 Абсолютные значения фактора можно посмотреть здесь.

  Мы решили, что уже привлеченные суммы депозитов – самый лучший признак банка, преуспевшего в привлечении клиентов. Так появился фактор "Продажи", отражающий количество денег, собранных одним отделением банка.

  Он также дает прогноз на будущее. Если банк умеет привлечь депозиты, это умение работает на него более-менее стабильно во времени. 

  ТЕХНИЧЕСКАЯ СПРАВКА. Продажи Мы считали этот показатель как прирост ресурсной базы банка (данные НБУ) на количество отделений банка. По сути "продажи" показывают эффективность работы банка с клиентами и позволяет оценить качество сервиса, профессионализм персонала, технологию продаж, качество и инновационность самого банковского продукта. Для того, чтобы показатель вышел корректным, мы разделили банки на две группы: - банки, у которых есть отделения более, чем в половине областей - банки, у которых есть отделения менее, чем в половине областей У банков второй группы наблюдается высокая концентрация нерыночных клиентов и малое количество отделений. Это искажает показатель "продажи". Например, банк "Национальные инвестиции" привлекает 71 миллион гривен на одну площадку продаж, что является абсолютным рекордом Украины. Однако если учесть, что у этого банка всего 2 отделения, становится понятно, что рекорд несколько "искусственный" и он является следствием вложений отдельных VIP-клиентов. Поэтому для каждой группы мы выделили отдельные "эталоны". В случае "малых" банков - - "Национальные инвестиции", в случае "больших" - "Дельта-банк", который привлекает 18 тысяч гривен на одно отделение и это максимум по группе. Далее мы применили взвешивание в каждой группе аналогично с предыдущими факторами. Абсолютные значения фактора можно посмотреть здесь.

  Безусловно, статистику немного портят так называемые финансовые схемы. Например, одна из распространенных схем обналички заключается как раз в открытии депозита, а потом в его досрочном изъятии. Поэтому мы допускаем, что у некоторых банков показатель "Продажи" на самом деле отражает некую другую активность.

  Таблица 3. ПРОДАЖИ.

  ПОКАЗАТЕЛЬ: Эффективность продаж - привличение ресурсов физлиц 1 отделение банка за 1 полугодие 2012 года (прирост остатков по текущим и депозитным счетам). Банкам, у которых в 1 полугодии был зафиксирован отток средств, было присвоено 0 баллов. ИСТОЧНИК данных: НБУ
  

  
  

  №	Банк	привлечение ресурсов 1 отделением, тыс грн	БАЛЛ
  Группа 1. Банки, представленные МЕНЕЕ чем в 12 областях и городе Киев
  1	Национальные инвестиции	71 561	1,00
  2	Актабанк	31 913	0,45
  3	Еврогазбанк	12 664	0,18
  4	БТА Банк	4 103	0,06
  5	Укрбизнесбанк	3 076	0,04
  6	Актив-Банк	1 837	0,03
  7	Марфин Банк	1 410	0,02
  8	Прокредит Банк	822	0,01
  Группа 2. Банки, представленные БОЛЕЕ чем в 12 областях и городе Киев
  1	Дельта Банк	18 363	1,00
  2	Сбербанк России	13 980	0,76
  3	Златобанк	13 228	0,72
  4	Альфа-Банк	12 347	0,67
  5	VAB Банк	11 231	0,61
  6	Финансовая инициатива	10 032	0,55
  7	Таврика	6 888	0,38
  8	Пивденкомбанк	6 624	0,36
  9	ОТП Банк	6 163	0,34
  10	ПУМБ	5 339	0,29
  11	Укрэксимбанк	5 320	0,29
  12	Идея Банк	4 442	0,24
  13	Универсал Банк	4 266	0,23
  14	Имэксбанк	4 014	0,22
  15	Укринбанк	3 504	0,19
  16	Кредит Днепр	3 479	0,19
  17	Мегабанк	3 347	0,18
  18	Креди Агриколь	2 908	0,16
  19	Приватбанк	2 818	0,15
  20	Финансы и Кредит	2 165	0,12
  21	Брокбизнесбанк	2 083	0,11
  22	Эрсте Банк	1 904	0,10
  23	Индустриалбанк	1 752	0,10
  24	Укргазбанк	1 745	0,10
  25	ВТБ Банк	1 034	0,06
  26	Райффайзен Банк Аваль	964	0,05
  27	Укрсоцбанк	842	0,05
  28	Экспресс-Банк	752	0,04
  29	Диамантбанк	740	0,04
  30	Киевская Русь	736	0,04
  31	Ощадбанк	705	0,04
  32	УПБ	372	0,02
  33	Надра Банк	1	0,00
  34	Кредитпромбанк	-39	0,00
  35	Укрсиббанк	-49	0,00
  36	Правэкс-Банк	-281	0,00
  37	Пивденный	-455	0,00
  38	Крещатик	-541	0,00
  39	Кредобанк	-799	0,00
  40	Платинум Банк	-2 327	0,00
  41	Проминвестбанк	-3 319	0,00
  42	Банк Форум	-5 259	0,00

  Пришлось учесть важный "минус" – административный ресурс. "Экономическая правда" писала, что ряд банков (среди них ПУМБ и "Надра" - ЭП) получили новую клиентуру не вполне честно. Например, по приказу облгосадминистрации все больницы области закрывают зарплатный проект в прежнем банке, и открывают его в "том котором сказали".

  Мы решили отсеять из рейтинга тот процент клиентов, которых "загнанали" в отдельные банки.

  ТЕХНИЧЕСКАЯ СПРАВКА. Административный ресурс В условиях украинского рынка далеко не всегда выбор банка продиктован рыночными факторами. Например, добрая половина клиентов "Ощадбанка" приходит за счет "административного ресурса". Здесь выплачивают компенсации вкладчикам "Сбербанка СССР", зарплату сотрудникам госпредприятий. Кроме того, ряд банков имеют большое портфолио клиентов из компаний, связанных с бизнесом собственников. Все это мешает корректному сравнению качества "продаж" банков, ставя банки в неравные условия. Именно поэтому мы и ввели "административный ресурс" как понижающий коэффициент, который уменьшает показатель привлечения на одну площадку продаж. Значения показателя "административный ресурс" основываются на данных качественных исследований структуры клиентской базы украинских банков, полученных Spring MG. Кроме того, мы учитывали близость к власти акционеров банка. Значение "административного ресурса" для "Ощадбанка", "Надра Банка" и "ПУМБ" – 2 (их акционеры соответственно государство, дочерние структуры Group DF и СКМ). Значение показателя "продажи" по данным банкам было уменьшено в 2 раза. Административный ресурс, однако меньшего "калибра", есть и у "Приватбанка", "Дельта-банка", "Альфа-банка", "ВТБ", "Сбербанка России", "Укрэксимбанка" и "Укргазбанка". Акционеры первых двух банков из этого списка близки к власти, последние два просто являются государственными банками. Админресурс "россиян" объясняется концентрацией в их портфелелях крупных предприятий с большим количеством зарплатных клиентов.

  Жадность

  Ну ладно, пусть не жадность – это слово имеет ярко выраженный негативный оттенок. Назовем это "желание выгоды". Об этом желании говорится в любом учебнике по экономике, его существование доказано.

  Вторым критерием, который был учтен при составлении рейтинга, стало желание наживы. Механично неся свои деньги в Ощадбанк, человек вдруг видит яркую витрину, на которой налеплены огромные цифры: 26% годовых!

  Часть людей проходит мимо. А другая часть внезапно думает: ну зачем мне безопасность под 20% годовых, если можно рискнуть, и получить 26%?

  Тем более, что банки – все таки не "МММ". Все они относительно безопасны. Этим действительно занимается Нацбанк.

  ТЕХНИЧЕСКАЯ СПРАВКА. Процентная ставка Выбирая, куда положить деньги, потребители ищут более высокие процентные ставки. Для ранжирования банков мы использовали данные собственного мониторинга ставок депозитов в гривне на год, взяв показатели за январь и июнь 2012, и выведя из них среднюю ставку за полугодие. Оказалось, что наиболее выгодные условия своим клиентам предлагает "Еврогазбанк" (средняя ставка за полугодие – 20%). Этот показатель мы взяли как "эталон", присвоив значение "1". Наименьшие ставки – в среднем 13,8% – предлагал Unicreditbank (Укрсоцбанк), и его показатель соответственно "0,69". Абсолютные значения фактора можно посмотреть здесь.

  Так работает фактор "Процентная ставка".

  Таблица 4. ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ БАНКОВ по депозитам населения.

  ПОКАЗАТЕЛЬ: Процентная ставка по гривневым депозитам, на 12 месяцев, с выплатой процентов в конце срока, для новых клиентов. ИСТОЧНИК данных: Spring MG
  

  
  

  №	Банк	Ставка 01.01.2012	Ставка 01.07.2012	Ставка  средняя	БАЛЛ
  1	Еврогазбанк	17,0%	23,0%	20,0%	1,00
  2	Кредитпромбанк	20,5%	19,0%	19,8%	0,99
  3	ВТБ Банк	22,0%	17,0%	19,5%	0,98
  4	Таврика	17,0%	22,0%	19,5%	0,98
  5	Актив-Банк	17,3%	21,8%	19,5%	0,98
  6	Финансовая инициатива	17,0%	21,8%	19,4%	0,97
  7	ОТП Банк	22,0%	16,5%	19,3%	0,96
  8	Дельта Банк	15,8%	22,5%	19,1%	0,96
  9	Приватбанк	20,0%	18,0%	19,0%	0,95
  10	Платинум Банк	18,0%	20,0%	19,0%	0,95
  11	Финансы и Кредит	20,6%	17,3%	18,9%	0,95
  12	Мегабанк	18,5%	19,0%	18,8%	0,94
  13	Альфа-Банк	19,0%	18,0%	18,5%	0,93
  14	Идея Банк	17,0%	19,3%	18,1%	0,91
  15	VAB Банк	17,0%	19,0%	18,0%	0,90
  16	Креди Агриколь	18,5%	17,5%	18,0%	0,90
  17	Киевская Русь	17,0%	19,0%	18,0%	0,90
  18	Имэксбанк	18,0%	18,0%	18,0%	0,90
  19	Диамантбанк	17,0%	18,5%	17,8%	0,89
  20	Укргазбанк	18,0%	17,0%	17,5%	0,88
  21	Проминвестбанк	17,0%	17,8%	17,4%	0,87
  22	УПБ	17,0%	17,8%	17,4%	0,87
  23	ПУМБ	17,2%	17,6%	17,4%	0,87
  24	Актабанк	17,0%	17,8%	17,4%	0,87
  25	Златобанк	16,9%	17,8%	17,3%	0,87
  26	Экспресс-Банк	16,9%	17,8%	17,3%	0,87
  27	Национальные инвестиции	16,9%	17,8%	17,3%	0,87
  28	Брокбизнесбанк	17,5%	17,0%	17,3%	0,86
  29	Укринбанк	16,5%	18,0%	17,3%	0,86
  30	Пивденкомбанк	16,2%	17,6%	16,9%	0,85
  31	Универсал Банк	15,3%	18,5%	16,9%	0,84
  32	Прокредит Банк	16,0%	17,5%	16,8%	0,84
  33	Укрэксимбанк	17,0%	16,4%	16,7%	0,84
  34	Надра Банк	16,3%	17,0%	16,6%	0,83
  35	Правэкс-Банк	18,0%	15,3%	16,6%	0,83
  36	БТА Банк	16,5%	16,6%	16,6%	0,83
  37	Крещатик	16,5%	16,5%	16,5%	0,82
  38	Марфин Банк	16,7%	16,1%	16,4%	0,82
  39	Банк Форум	15,5%	17,3%	16,4%	0,82
  40	Индустриалбанк	15,5%	17,0%	16,3%	0,81
  41	Кредит Днепр	16,2%	16,3%	16,2%	0,81
  42	Сбербанк России	14,4%	17,8%	16,1%	0,81
  43	Пивденный	16,2%	16,0%	16,1%	0,81
  44	Райффайзен Банк Аваль	15,8%	15,3%	15,5%	0,78
  45	Укрбизнесбанк	15,0%	16,0%	15,5%	0,78
  46	Ощадбанк	14,0%	16,0%	15,0%	0,75
  47	Укрсиббанк	14,0%	16,0%	15,0%	0,75
  48	Эрсте Банк	13,5%	16,3%	14,9%	0,74
  49	Кредобанк	12,5%	16,5%	14,5%	0,73
  50	Укрсоцбанк	12,5%	15,0%	13,8%	0,69

  Эмоциональность

  И наконец, вездесущий Мистер случай.

  В мире очень мало людей, жизнь которых обходится без случайностей. В большинстве своем, физлица стараются все просчитать. Но иногда обстоятельства складываются иначе.

  Единственный фактор, который мы могли применить для оценки случайности и эмоциональной составляющей, стал "Реклама". Например, нес депозит в Ощадбанк, но случайно увидел рекламу "Быр-Кыр-Банка", и понес депозит в него. Наутро опомнился, но деньги уже лежат на вкладе.

  
  
  ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
  

  • 5 важливих моментів грудного вигодовування
    
  • Як налагодити стосунки між дітьми в сім'ї?
    
  • Літо 2024 року буде таким же спекотним, як і попереднє, а потім буде "переворот", – кліматологи
    
  • В Індонезії блискавка вбила футболіста під час матчу (відео)
    
  • 17 лютого очікуються найбільші морози