Як українцям не потрапити у боргову кредитну яму

• Війна Росії проти України дуже негативно вплинула як на фінансове становище громадян, так і на ринок споживчого кредитування. УНІАН дізнавався, наскільки активно банки видають кредити людям та як скористатися такими коштами з розумом.
  
  

  Тема споживчого кредитування в Україні завжди була актуальною: деякі люди ставляться до банківських кредитів як до інструменту, що допомагає вирішити нагальні цілі, а деякі вважають їх злом та фінансовою пасткою. Зазвичай таке відбувається, якщо позичальник або не володіє достатньою фінансовою грамотністю, або стикнувся з фінансовими проблемами вже під час виплати кредиту, і позика тепер є негативним досвідом.
  
  Звісно, в нинішніх складних умовах через загальне збіднення населення та падіння споживчого попиту у багатьох громадян скоротилось бажання звертатися за кредитами. Але інколи дійсно з’являється потреба придбати щось дороговартісне для життя: наприклад, якщо людина втратила майно через війну чи переїхала на нове місце проживання, де необхідно купити щось з побутової техніки тощо.
  
  Під час повномасштабної війни Росії проти нашої держави мільйони людей опинилися у скрутному становищі, в тому числі фінансовому – через падіння доходів чи взагалі втрату роботи, а іноді і житла. Тому частина клієнтів банків, які мали споживчі кредити, стикнулась з неможливістю їх погашати. Для вирішення цієї проблеми Нацбанк ще рік тому рекомендував банкам пропонувати клієнтам реструктуризацію заборгованості за споживчими кредитами або кредитні канікули.
  
  Звісно, відсотки за кредит ніхто не скасовував, але штрафи та пені за прострочення платежів позичальники тепер не платять. Так, на період дії воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення, споживач не нестиме відповідальності перед кредитодавцем у разі прострочення виконання зобов'язань за споживчим кредитом.
  
  Остання кредитна ініціатива депутатів Верховної Ради - це реструктуризація споживчих кредитів для людей які проживають, або залишили території, на якій ведуться, чи велися бойові дії, або це є тимчасово окупована рашистами територія. Відповідний законопроект поки що був підтриманий народними обранцями у першому читанні.
  
  Як війна вплинула на стан споживчого кредитування
  
  Як розповів агенції УНІАН директор департаменту ризиків, член правління "Юнекс Банку" Юрій Мельничук, говорити про відновлення споживчого кредитування в нашій країні поки зарано.
  
  "Так, банки майже повністю відновили усі роздрібні програми кредитування, навіть активізували маркетингові зусилля на залучення нових клієнтів і навіть отримують результати, але загалом по системі портфель кредитів фізичних осіб лише досі скорочується. Тобто клієнти гасять або банки списують як безнадійну заборгованість більше позик, ніж видають нових", - сказав він.
  
  "По-перше, в Україні загалом від початку війни суттєво впав споживчий попит. Невизначеність мотивує людей заощаджувати гроші, а не витрачати їх на великі покупки. Багато людей втратили роботу. В останньому макроекономічному огляді НБУ наводить таку цифру: з тих українців, які працювали до початку війни та втратили роботу, досі не знайшли нового місяця 36 відсотків. Це також суттєво обмежує кредитування, оскільки наразі офіційне працевлаштування є одним з головних чинників при ухваленні рішення про погодження кредитної заявки", - додав директор департаменту ризиків "Юнекс Банку".
  
  Мельничук також зазначив, що 8,6 млн українців виїхали за кордон, і це також обмежує кредитування. Крім того, вартість грошей в Україні наразі знаходиться на дуже високому рівні, тому ставки за кредитами виросли. При цьому вимоги до позичальників посилилися.
  
  "Зрештою, якщо казати про попит на кредити, то він наразі не перевищує 30-40 відсотків від довоєнних показників. А реальні видачі кредитів ще, мабуть, вдвічі менші", - зауважив Мельничук.
  
  У прес-службі "Укргазбанку" агенції УНІАН розповіли, що на початку повномасштабного вторгнення більшість банків призупинили кредитування фізичних осіб. Але поступово почався процес відновлення кредитування. В першу чергу клієнтам стали доступні карткові кредити. Спочатку банки "розморозили" сегмент внутрішніх клієнтів, які у них отримують заробітну плату, потім поступово почали працювати і з іншими сегментами.
  
  Що стосується відсоткових ставок, то проценти за кредитами для фізичних осіб зараз складають в середньому 36 відсотків річних. Звісно, умови дуже відрізняються від банку до банку та в залежності від терміну, на який береться кредит. Деякі установи пропонують і 20 відсотків річних, а є і ставки 65-75 відсотків річних. Не варто забувати і про мікрокредити з сотнями і тисячами процентів річних, з якими краще не зв’язуватися.
  
  Вимоги банків
  
  Багатьох клієнтів та потенційних позичальників турбує питання, чи змінилися вимоги банків при наданні споживчого кредиту, чи стали фінустанови більш прискіпливими. Адже в умовах важкого економічного становища в усій країні зростає ризик неповернення позик. Директор департаменту ризиків "Юнекс Банку" Мельничук зазначив, що вимоги, як такі, змінилися мало.
  
  "Із суттєвих змін слід відзначити, мабуть, вимоги до офіційного працевлаштування чи документів, які підтверджують доходи потенційного позичальника. Без цих документів можна розраховувати хіба на відносно скромні позики в межах 20-30 тисяч гривень та за підвищеними відсотками", - розповів банкір.
  
  Щодо інших вимог, то, як і раніше, ключовим критерієм ухвалення рішення залишається кредитна історія позичальника. І це, за словами Мельничука, зараз досить болюча проблема, адже під час війни платіжна дисципліна суттєво погіршилася.
  
  "Наразі ситуація покращується, але все ж українців із зіпсованою кредитною історією стало набагато більше. Але головні зміни відбулися у налаштуваннях скорингових систем, за допомогою яких банки визначають, чи можна видавати кредит позичальнику та на яку суму. Оскільки такі системи оцінюють багато різних параметрів, неможливо визначити, чому саме клієнт, що до війни міг отримати позику, тепер отримує відмову. Просто банк міг підвищити мінімальний бал, за яким можна отримати схвалення", - сказав Мельничук.
  
  Користуватися кредитом з розумом
  
  При виникненні потреби у використанні позики слід тверезо розглянути всі "за" та "проти" і оцінити власні можливості щодо обслуговування кредиту. Але демонізувати його не слід – при грамотному підході позика є зручним підґрунтям для задоволення нагальних потреб громадян.
  
  За словами фінансового планера Уляни Гринчевської, перевагами кредиту є можливість зафіксувати ціну на товар чи послугу в поточній ціні та залучити додаткові фінансові ресурси на споживчі потреби. Також при роботі з кредитною карткою, можна користуватися безвідсотковим пільговим періодом, який часто пропонують банки. В умовах високої інфляції оформлення кредиту в гривні має сенс.
  
  "Щодо недоліків, на мою думку, є такі: це кредит, а тому щомісяця буде обов’язок "віддавати свої гроші"; є додаткові комісії при оформлені кредиту; при втраті основного джерела доходу платіж по кредиту залишиться; можливий "завеликий кредит" для нашого доходу", - зазначила Гринчевська.
  
  Експертка радить при прийнятті рішення щодо кредиту оцінити свій дохід та можливості витрачати його частину на щомісячні платежі за позикою та зрозуміти, чи взагалі доцільно позичати гроші на дану покупку.
  
  "Уявимо ситуацію: ви працюєте менеджером; отримуєте зарплату у розмірі 16 тис. гривень; ваші витрати – 12 тис. гривень на місяць і одного дня ви вирішили купити новий iPhone, і платіж по кредиту – 4000 гривень на місяць. Чи вірна така дія з вашої сторони? На мою думку, ні. Адже тут порушуються всі правила ведення сімейного бюджету та фінансової грамотності", - сказала Гринчевська.
  
  За її словами, якщо в даному випадку взяти правило ведення бюджету "50-30-20 відсотків"(за яким половина доходу спрямовується на щоденні витрати, третина – на відпочинок та дозвілля і 20 відсотків – на накопичення і погашення кредиту), то купівля iPhone за такого рівня доходу не буде раціональною, адже тоді не буде змоги заощаджувати кошти для більш довгострокових цілей.
  
  "На мою думку, кредит може бути "виправданий" в декількох ситуаціях: щомісячний платіж по кредиту не більше ніж 20 відсотків; товар, який ви купуєте, дорівнює 2-4 вашим заробітнім платам; у вас є резервна подушка безпеки. В таких ситуаціях виплата кредиту пройде "безболісно", - зазначила експертка.
  
  Поради при оформленні кредиту
  
  Директор департаменту ризиків "Юнекс Банку" Юрій Мельничук зазначив, що в першу чергу усім потенційним позичальникам слід звертати увагу на ефективну ставку кредитування – це стандартний параметр, який розраховується всіма учасниками ринку за єдиною методикою. Тож за ним досить просто порівнювати реальну вартість кредиту.
  
  "Через дорожнечу ресурсів, наразі ставки на ринку досить високі. Але все ж кілька сотень, тисяч або навіть сотень тисяч відсотків річних, які можна зустріти на ринку мікрокредитів, мають лякати. По-друге, слід розраховувати за допомогою калькулятору на сайті установи розмір щомісячного платежу. Не варто переоцінювати власні фінансові сили та брати позику, щомісячний платіж за якою більший ніж 30-40 відсотків від щомісячного доходу позичальника", - радить він.
  
  Нарешті, уважніше треба ставитися до дати погашення. В ідеалі дата платежу за кредитом має наступати за кілька днів після дати отримання зарплати. За таких умов легше дотримуватися графіку платежів та не потрапити у складну ситуацію.
  
  "А якщо виникне складна ситуація, в жодному разі не слід ховатися від кредитора. Не можу сказати за всіх представників ринку, але банки наразі дуже охоче йдуть на зустріч таким клієнтам, пропонують рішення, що допоможуть знизити платежі за кредитом. В тому числі за рахунок реструктуризації, зменшення ставки та навіть часткового прощення боргу", - зазначив директор департаменту ризиків "Юнекс Банку".
  
  Фінансовий планер Уляна Гринчевська рекомендує потенційним позичальникам враховувати правило розміру кредиту у 2-4 зарплати, уважно читати кредитний договір та не звертатися в мікрокредитні організації, де переплата становить більше 100 відсотків.
  
  "Якщо у вас є можливість, оплачуйте кредит достроково. Так ви оплатите менше відсотків по кредиту. Не беріть "не цільових кредитів" - просто брати гроші в кредит немає змісту, адже таку готівку ви швидко можете витратити, а цінність ви не побачите", - зазначила експертка.
  
  Кредити в цілому є корисним інструментом, якщо виважено підійти до позики. Перш за все, слід зрозуміти, чи дійсно важливою є покупка, а далі – оцінити власні фінансові можливості: яку частину доходу ви зможете безболісно віддавати щомісяця, і чи зможете виплатити позику у раз погіршення фінансового стану.
  
  Порівняти умови банків теж важливо: так можна підібрати найкомфортніший для позичальника варіант з меншими витратами. І не слід нехтувати пільговим періодом, коли протягом деякого часу можна користуватися кредитними коштами з картки та не платити відсотки, якщо кредит буде погашений до певного числа. Так можна вчасно вносити потрібну суму і далі користуватися кредитними коштами. Виважений підхід і врахування порад експертів точно допоможуть не
  потрапити у боргову кредитну яму.

  
  
  ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
  

  • Україна має рекорд. Найбільший макарун
    
  • Жанри дитячих книг: що обрати для вашої дитини?
    
  • Літо 2024 року буде таким же спекотним, як і попереднє, а потім буде "переворот", – кліматологи
    
  • В Індонезії блискавка вбила футболіста під час матчу (відео)
    
  • 17 лютого очікуються найбільші морози